【公務員最強】30歳・パパのための死亡保険ガイド。自治労セット共済 vs 民間3社を徹底比較

「子供が生まれたから、万が一の備えをしっかりしなきゃ。

でも、どの保険が一番お得なんだろう？」

そう思って、テレビCMやネット広告でよく見るライフネット生命や楽天生命を検討していませんか？

あるいは、FP（ファイナンシャルプランナー）からメットライフ生命を勧められているかもしれません。

こんにちは、元消防士のしろすけです。

現役時代に家計を「レスキュー」し、2,000万円を貯めた経験から断言します。

公務員にとって、最も合理的で、最もお金が残る選択肢は「自治労セット共済（生命保障）」一択です。

今回は、民間3社と自治労セット共済を徹底比較し、なぜ共済が「最強の生存戦略」と言えるのかを徹底解説します。

公務員は「特権」を使い倒すべき

公務員が選ぶべき掛け捨て死亡保険が自治労セット共済である理由はシンプルです。

それは、「公務員の社会的信用」と「非営利組織の強み」を活かした、民間では不可能な圧倒的コストパフォーマンスを誇るからです。

民間企業が利益を追求するのに対し、自治労セット共済は「仲間の助け合い」を目的とした組織。

この差が、月々の支払額、そして最終的に手元に残る金額に決定的な差を生み出します。

ライフネット生命や楽天生命、メットライフ生命も優れた商品ですが、自治労セット共済には構造上勝てない壁があります。

民間保険会社の保険料には、CM放映料、有名な俳優の出演料、そして何より「会社の利益」がどっしりと乗っています。

自治労セット共済にはそれらが一切ありません。

純粋に「保障に必要な原資」に近い金額で加入できるのです。

民間保険会社で「決算で利益が出たので、皆さんに返します」なんてことはまずありません。

しかし、自治労セット共済は決算で余ったお金を加入者に還元します。

実質の保険料は、パンフレットに記載されている金額からさらに10〜20%程度安くなるのが通例です。

この「還付」まで計算に入れると、民間との差はさらに広がります。

実は、公務員は亡くなった際に国から支払われる「遺族基礎年金＋遺族共済（厚生）年金」が非常に手厚いです。

例えば、配偶者と子1人の場合、年間で150万円以上の年金が支給されるケースも珍しくありません。

セット共済はこの手厚い公的保障を「補完」するように設計されているため、民間保険のように「過剰な保障」を買わずに済むのです。

30歳男性、家族3人（子0歳）、保障額2,000万円相当※を確保する場合のイメージ比較です。

（※公務員は遺族年金が手厚いため、生活費＋学費を含めて2,000万円程度の追加保障が標準的です）