こんにちは、元消防士として20年勤務し、2,000万円の貯蓄を達成した しろすけ です。
「安心のために保険に入ったけれど、毎月の保険料が高い……」と感じていませんか？
実は私も、以前は外資系の積立型保険やがん保険に加入していました。しかも、10年間もです。
当直明けの頭で「家族のためだから」と深く考えずにハンコを押してしまったあの頃の自分に、今の知識を持って全力で放水してやりたい気分です。
今回は、私の大失敗の経験から学んだ、消防士・公務員が「賢く貯蓄を守るための保険の本来の役割」をお伝えします。
「貯蓄もできるからお得」という言葉の落とし穴
多くの人が「掛け捨て型の保険はもったいない」と考え、貯蓄型を選びます。
しかし、ここには大きな落とし穴があります。
それは、「保険会社の経費・手数料」です。
積立型保険に支払うお金は、大きく3つに分解されます。
- 死亡保障などの保険料（万が一の時のためのコスト）
- 積み立てに回る原資（将来戻ってくるお金）
- 保険会社の経費・手数料（広告費、社員の給与、代理店への報酬）
実は、私たちが「貯蓄」だと思っている2「積み立てに回る原資」のお金に対しても、3「保険会社の経費・手数料」の高い手数料が引かれています。
消防の現場に例えるなら、「10リットルの水を送水したのに、ホースの継ぎ目から漏れて、先っぽからは5リットルしか出ていない」ような状態です。
ちなみに「掛け捨て保険 ＋ 新NISA」という組み合わせなら、新NISAの手数料は投資額の0.1%以下で済むことが多く、積立型保険の「実質的な手数料」は数%〜十数%に及びます。
【体験談】夫婦で18年間加入した「驚愕の総額」
実際に私が以前加入していた、ジブラルタ生命の積立型保険（米国ドル建終身保険等）と、一般的ながん保険を組み合わせたモデルケースでシミュレーションしてみます。
30歳から加入し、18年間払い続けた場合の「固定費」の重さを直視してみてください。
【1人あたりの推定月額】
- 積立型生命保険：約20,000円
- がん保険：約4,000円
- 合計：24,000円
これを夫婦2人で18年間続けると……
| 期間 | 夫婦2人の固定費合計 |
| 毎月 | 48,000円（当直手当◯回分！） |
| 1年間 | 576,000円 |
| 18年間 | 10,368,000円 |
なんと、1,000万円を超えています。
私たちは「安心料」という言葉に惑わされ、気づかないうちに家一軒分の頭金や、子供の大学費用を保険会社に献上していたことになります。
消防士・公務員こそ「公的制度」を使い倒せ
「でも、もし病気になったら……」と不安になるのは当然です。
しかし、私たち消防士を含む地方公務員には、最強の武器があります。
高額療養費制度
「高額療養費制度」とは、1ヶ月（1日から末日まで）に医療機関の窓口で支払った額が、一定の「上限額」を超えた場合に、その超えた分が払い戻される制度です。
1. 上限額は「年収」で決まる
この上限額は、年齢や所得（標準報酬月額）によって異なります。
若手消防士から中堅クラスであれば、多くの場合、以下の計算式が適用されます（区分ウ：標準報酬月額28万～50万円の場合）。
上限額 ＝ 80,100円 ＋（総医療費 － 267,000円）× 1%
例えば、手術や入院で100万円の医療費（10割分）がかかったとしても、窓口で払う3割（30万円）がそのまま負担になるわけではありません。
上記の式に当てはめると、自己負担は約87,000円程度まで抑えられます。
2. 消防士が注意すべき「月またぎ」
救急現場でもそうですが、病気や怪我はカレンダー通りにはやってきません。
この制度は「月単位」で計算されるため、月をまたいで入院すると、それぞれの月で上限額まで支払う必要があります。
「入院するなら月初めがいい」なんて言われるのは、このためですね。
3. 「限度額適用認定証」を準備しよう
窓口で一旦多額の現金を払うのは大変ですよね。
あらかじめ共済組合から「限度額適用認定証」を発行してもらい、病院の窓口に提示すれば、最初から上限額までの支払いだけで済ませることも可能です。
具体的シミュレーション：医療費30万円を払ったらどうなる？
「手術で30万円かかります」と言われた時、消防士の窓口負担がどれだけ減るのか、具体的に見てみましょう。
- 窓口での支払い（3割負担）：90,000円 まずは、病院の窓口で健康保険証を出して3割分を払います。ここまでは一般の人と同じです。
- 高額療養費制度の適用：約−10,000円 国の制度により、一般的な年収の方なら、数ヶ月後に上限を超えた分が戻ってきます。
- ★共済組合の「付加給付」★：約−55,000円！ ここが公務員の特権です！「25,000円を超えた分」がさらに戻ってきます。 （※9万円 − 2.5万円 ＝ 6.5万円。国の還付分を差し引いても約5.5万円が戻る計算）
【最終的な自己負担額】 約 25,000円
30万円の医療費がかかっても、結局は飲み代1〜2回分で済んでしまうのが現実です。
これを知っていれば、月々4,000円も払って「入院日額1万円」の保険に入る必要がないことが分かりますよね。
窓口負担が2.5万円で済むと言われても、ピンとこないかもしれませんね。
具体的に自営業の方と比較してみましょう」
実はこれだけ違う！「自営業者 vs 消防士」の保障格差
「みんなが入っているから」という理由で保険を選んではいけません。
なぜなら、私たち消防士は、一般の人とは比較にならないほど「国と組織」に守られているからです。
| 項目 | 自営業・フリーランス | 消防士（地方公務員） |
| 健康保険 | 国民健康保険 | 共済組合（最強！） |
| 高額療養費制度 | あり | あり |
| 独自の付加給付 | なし | あり（自己負担月2.5万円が上限） |
| 病気による欠勤 | 収入ゼロのリスク大 | 病気休暇（給与100%補填） |
| 長期の働けなくなるリスク | 傷病手当金なし | 傷病手当金・休職制度あり（約8割保障） |
自営業の方は、倒れたら即収入が止まるため、手厚い医療保険が必要です。
しかし、消防士が彼らと同じレベルの民間保険に入るのは、防弾チョッキの上からさらに防弾チョッキを着るようなもの。
動きにくくなって（家計が苦しくなって）当然なのです。
「医療費の次は、収入の不安についても触れておきます。
実は、消防士には『働けなくても入ってくるお金』があります」
「階級」で見る安心感：傷病手当金という強力なバックアップ
もし大病を患い、長期で現場を離れることになったら……。
若手消防士（副士長クラス）を例にシミュレーションしてみます。
- 例：30歳 消防副士長（月収30万円程度）の場合 もし病気休暇を使い切り、「休職」に入ったとしても、共済組合から「傷病手当金」が支給されます。
- 支給額の目安：標準報酬日額の約3分の2（約67%）
- 消防独自の補填：組合によってはさらに「休職給」として上乗せされ、実質8割程度が保障されるケースも多いです。
つまり、寝ていても毎月20〜24万円近くのお金が入ってくるのです。
「働けなくなった時のために……」という民間保険の営業トークは、私たち消防士には当てはまりません。
若手消防士が抱く「保険の疑問」Q&A
現場で若手からよく相談される内容に、元20年選手の私がお答えします。
Q. 「先進医療特約」だけは入っておくべきですよね？
A. 不要です。先進医療と聞くと、「最先端な医療技術を使った素晴らしい医療」に聞こえますが、実態は「効果があるかどうか検証中の、まだ保険適用になっていない医療」に過ぎません。本当に効果がある医療は、ちゃんと保険対象になっていきます。
Q. 独身なら医療保険は全く不要ですか？
A. 不要です。独身なら守るべき家族もいません。2.5万円の自己負担が払えないほど貯金がないのであれば、まずは保険に入るより、給与天引きの「共済貯金」で10万円貯めるのが先決です。
Q. がん家系なので、がん保険だけは捨てられません。
A. 日本の公的制度は「がん」にも非常に強いです。高額な抗がん剤治療も付加給付の対象になります。不安なら「保険」ではなく、その浮いたお金を「新NISA」で運用し、「がんになってもならなくても使えるお金」として育てておきましょう。
まとめ：保険は「低確率・大損失」のリスクだけに絞る
「もしもの時が不安だから」という理由で、私たちは夫婦で18年もの間、1,000万円を超える多額の保険料を支払ってきました。
しかし、保険の本来の役割を整理してみると、実は「もっと安く、もっと効率的に」家族を守る方法があることに気づきました。
消防士の仕事は、現場でのリスクを最小限に抑えることです。家計も同じです。
保険の正しい使い方は、「めったに起きないけれど、起きたら貯金では到底払えない大損害」に備えることだけです。
- 小さなリスク（通院や数日の入院）：貯金で対応する。
- 大きなリスク（世帯主に万が一があった時の遺族の生活）：安い掛け捨て保険で備える。
これらを切り離すだけで、浮いたお金を新NISAなどの資産形成に回せます。
「なんとなく不安だから入る」から、「必要な分だけ備えて、残りは自分の未来のために使う」へ。
まずは、お手元の保険証券と共済のしおりを開いてみてください。
「これは本当に、付加給付や高額療養費制度ではカバーできないリスクか？」と自問自答することから始めてください。
がん保険の見直しも勇気がいりますが、日本の公的制度を信じて一歩踏み出せば、10年後、20年後のあなたの自由は大きく広がります。
子供が大学に入る頃、通帳の数字を見て「あの時見直して本当によかった」と笑える日が必ず来ます。
皆さんの「家計の火災」を食い止め、豊かな未来をレスキューできることを心から応援しています！
最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
次は保険の選び方についての知識をつけましょう。
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